Доход домохозяйств и волатильность расходов

Проблема доходов домашних хозяйств и волатильности расходов:Растущее число исследований показывает, что значительное число американских семей сталкивается с резкими колебаниями дохода из месяца в месяц и недостаточными сбережениями или финансовыми активами, чтобы справиться с этим. Это особенно верно для людей, которые манипулируют несколькими работами с сильно меняющимся рабочим временем. С аналогичной проблемой сталкиваются фрилансеры и независимые подрядчики с неравной работой, которые оплачиваются проектом, комиссией по продажам, по какой-либо другой части пошлины и / или имеют длительные и переменные задержки в сборе оплаты за свои услуги.

Действительно, примерно 7,1 млн. Американцев, или около 5% рабочей силы, по состоянию на апрель 2015 г. распределили свое время между несколькими рабочими местами. Еще 6,6 млн. Человек согласились на работу с частичной занятостью, поскольку не смогли найти подходящую работу на полную ставку. Между тем, многие из этих рабочих мест обещают небольшой или нулевой рост заработной платы. Исследование, проведенное Pew Charitable Trusts, показало, что средний доход домохозяйства вырос на 22% с 1979 по 1999 год, но только на 2% с 1999 по 2009 год и с тех пор не изменился для большинства работающих людей.

В исследовании, посвященном экономическим исследованиям 2012 года, было установлено, что все большая часть домохозяйств может ожидать снижения дохода на 50% или более в течение любого двухлетнего периода. В начале 1970-х годов этот показатель составлял 7%. К началу 2000-х годов это число выросло до 12%. Накануне финансового кризиса 2008 года он несколько снизился, до 10%.

Исследование, проведенное Управлением Федеральной резервной системы, показало, что 18% респондентов в 2013 году сообщили о доходах ниже их обычного уровня. Это снизилось с 25% в 2010 году, но все еще выше докризисного уровня в 14% в 2007 году.

JPMorgan Chase Study:Согласно всестороннему исследованию 100 000 клиентов розничных банковских услуг (выборка взято из его базы из 2,5 миллионов держателей счетов), проведенному JPMorgan Chase, по крайней мере 80% из них не имеют достаточных сбережений, чтобы выдержать значительные ежемесячные колебания в доходах или расходах. Среди этих клиентов, которые различаются по демографическим показателям и главным образом в скобках со средним уровнем дохода, 40% испытывают снижение или увеличение ежемесячного дохода на 30% и более. Усугубляя проблему, 60% из этих 100 000 клиентов в аналитической выборке сталкиваются с ежемесячными колебаниями расходов, которые равны или превышают 30%.

Учитывая, что типичное домохозяйство со средним уровнем дохода в исследовании (определенное здесь как имеющее годовой доход от 40 501 до 63 100 долл. США) имеет всего лишь 3000 долл. США в виде сбережений, запас прочности для большинства из них очень низок. В отчете JPMorgan Chase говорится, что для предоставления адекватной финансовой подушки в случае неоплачиваемого отпуска на работу в сочетании с большим счетом за медицинское обслуживание или обучение необходимо как минимум 4800 долларов. Однако, учитывая огромные счета, представленные больницами за минимальный уход, даже эта цифра кажется слишком низкой.

Домохозяйства с более высоким доходом в исследовании имеют относительно скудные сбережения:

Медианная экономия в размере менее 7 000 долл. США для домохозяйств в диапазоне доходов от 63 101 до 104 500 долл. США
Средняя экономия в размере около 13 500 долл. США для домохозяйств в диапазоне доходов от 104 501 до 154 600 долл. США, самая высокая в исследовании

Аналитики из нового института JPMorgan Chase, который проводил исследование, считают, что только те, кто имеет самый высокий уровень дохода, имеют достаточные сбережения, чтобы выдержать ежемесячный шок дохода или расходов. Тем не менее, это среднее число сбережений довольно низкое, особенно по сравнению с доходами. Это указывает на чрезмерную склонность тратить среди этих людей.

Ключевое предостережение в исследовании JPMorgan Chase заключается в том, что оно делает свои выводы из данных клиентских счетов, которые могут не отражать общую финансовую картину клиентов, учитывая, что многие из них обязаны иметь счета в нескольких финансовых учреждениях и отношения с ними., На него также неизбежно влияют недостатки в объединении счетов клиентов в группы домохозяйств.

Класс мобильности: Интересным дополнением к исследованию JPMorgan Chase является его анализ изменений в расходах и доходах домохозяйств с 2013 по 2014 год. В исследовании использовались 5 скобок годовых доходов:

От 0 до 23 300 долларов
От 23 310 до 40 500 долларов
От 40 501 до 63 100 долл. США
От 63 101 до 104 500 долларов
От 104 501 до 154 600 долл. США

Относительно дохода:

15% из тех, кто находился в нижнем сегменте 2013 года, переместились вверх, а еще 7% выросли как минимум на 2 скобки.
16% из них во втором рейтинге 2013 года поднялись на одну ступень, а еще 5% - на 2 и более. Между тем, 11% попали в нижнюю скобку.
17% в третьем сегменте 2013 года выросли, а 15% снизились.
12% в четвертом сегменте 2013 года выросли, а 21% - снизились.
18% в топе 2013 года опустились.

По поводу расходов: