Потребители плохо подготовлены к обязанностям в области здравоохранения

В связи с тем, что с каждым годом растут франшизы, растут расходы из собственного кармана и растут затраты на большинство медицинских процедур, потребители здравоохранения отстают в том, что касается возможности управлять затратами на регулярное медицинское страхование. Многие борются между покупкой медицинской страховки и откладыванием денег на чрезвычайные сберегательные планы. Третьи более склонны тратить деньги на материальные потребительские товары и позже беспокоиться о проблемах со здоровьем.

Что исследование говорит о потребителях здравоохранения

Индекс потребительского здоровья 2016 года Проведенная платформой потребительского финансирования Alegeus показывает, что потребители все еще очень не уверены в своих решениях в области здравоохранения и, следовательно, все больше ориентируются на бюджет, когда речь заходит о здравоохранении. В этом отчете Alegeus опросил более 1000 потребителей медицинских услуг, чтобы раскрыть их ценности в отношении медицинского страхования. Они показали:

• 66 процентов сказали, что не знали, сколько им нужно, чтобы сэкономить на расходах на здравоохранение в этом году
• 76 процентов сказали, что они нацелены на получение максимальной отдачи от своих денег
• 70 процентов указали, что вовсе не уверены в том, что они максимизировали свои налоговые льготы для планов сбережений здравоохранения
• Только 23 процента активно сберегают на нужды здравоохранения

Кажется, что существует разрыв между отраслью здравоохранения и тем, где находятся потребители, где это связано с затратами на хорошее здоровье. Врачи не знают о расходах на медицинское обслуживание потребителей. Во время недавних визитов к двум отдельным поставщикам медицинских услуг, оба для профилактического рутинного ухода, я лично беседовал с моими врачами о природе планов медицинского обслуживания с высокой франшизой и о том, как они на самом деле работают в реальном мире. Ни один врач на самом деле не осознавал поразительных расходов из своего кармана, которые несут эти планы, и огромного бремени, которое это имело для меня.

Оба доктора отметили, что было бы лучше не иметь медицинской страховки, а просто оплачивать уменьшенную сумму самоплаты, предлагаемую медицинскими центрами. Если бы не требование минимального медицинского страхования или штрафы в рамках Obamacare, я был бы согласен!

Как потребители могут разумно позволить себе медицинское обслуживание, когда они уже испытывают недостаток в деньгах из-за страховых взносов, которые превышают доступные тарифы, даже для групповых планов медицинского страхования? Каким образом потребители, многие из которых находятся в секторах рабочей силы, зарабатывающей на уровне минимальной заработной платы чуть выше уровня бедности, могут позволить себе вкладывать деньги в планы по срочным сбережениям на случай чрезвычайной ситуации? Неразумно ожидать, что у среднего потребителя есть дополнительные деньги для этой цели.

Подумайте, что может произойти, если у потребителя недостаточно адекватного медицинского страхования и ему приходится вкладывать личные сбережения, чтобы заплатить за неожиданный медицинский кризис? Только одно посещение отделения неотложной помощи может привести к тому, что кто-то окажется в долгу

Высокая стоимость обычной медицинской помощи

В Healthcare Bluebook перечислены обычные цены на общие процедуры здравоохранения в США. Начиная с 2016 года, следующие медицинские процедуры перечислены в порядке их стоимости, в порядке убывания:

• Аппендэктомия $ 9,968
• Язва желудка
• Судороги и головная боль
• Сердечный приступ $ 6,025
• Госпитализация по поводу ушных инфекций
• МРТ брюшной полости 920 $
• Нога литой $ 253
• Индивидуальная психотерапия (45 минут) $ 160
• Лечение гриппа $ 135

Опрос потребителей в Google, проведенный среди 5000 взрослых, показал, что 62 процента американцев имеют менее 1000 долларов на своих сберегательных счетах, а почти 21 процент даже не имеют сберегательного счета. Менее 10 процентов заявили, что на своих сберегательных счетах достаточно денег, чтобы избежать платы за банковское обслуживание - для большинства банков это около 300 долларов. Подумайте также о потребителях, которые имели приличную экономию до рецессии 2008 года. Опрос Федерального резерва США, в котором приняли участие 4000 взрослых, показал, что 57 процентов американцев использовали некоторые или все свои сбережения в то время, оставляя их с пустыми карманами.

Это страшно, учитывая, что одно посещение врача может легко уничтожить сберегательный счет человека.

Некоторые потребители предпочитают использовать механизмы сбережений здоровья, счета возмещения здоровья и гибкие сберегательные счета, чтобы откладывать деньги на нужды здравоохранения. Это особенно привлекательно для тех, кто уже тратит максимальные сбережения на оплату регулярного медицинского обслуживания и отпускаемых по рецепту лекарств, а также для сотрудников, у которых в компании сопоставимые доллары. Клиника Майо сообщает, что при сбережениях здоровья возможны некоторые подводные камни, в том числе:

• Болезнь и здоровье могут быть крайне непредсказуемыми, поэтому может быть сложно выделить средства на нужды здравоохранения
• Может быть трудно найти точную информацию о стоимости и качестве медицинской помощи
• Не у всех есть дисциплина, чтобы откладывать деньги на сберегательном счете
• Пожилые люди, сталкивающиеся с проблемами со здоровьем, уже могут иметь ограниченные доходы и не могут сэкономить достаточно
• Необходимость держать деньги на сберегательном счету может помешать членам обращаться за медицинской помощью.
• Немедицинские расходы будут облагаться налогом, если потребитель случайно использует свой HSA

Есть дополнительные проблемы со сберегательными счетами, которые могут возникнуть. С одной стороны, потребители недостаточно осведомлены о том, как их лучше всего использовать. Фонды могут сидеть на неиспользованном счете годами, что является пустой тратой денег. Некоторые медицинские практики могут отказаться предоставлять пациентам скидки на авансовые платежи за медицинские расходы, даже если пациент просит об этом и не хочет подавать иск в страховую компанию. Потребители в возрасте 65 лет и старше не могут претендовать на сберегательные счета. Наконец, существуют ограничения для семей, когда оба родителя работают и имеют право на план сбережений здоровья - на семью допускается только один, и оба родителя должны быть зачислены в HDHP.

Вне карманных сумм для HDHP и HSA

В настоящее время планы медицинского страхования с высокой франшизой варьируются от 2000 до 13 000 долл. США в год. Ставки, устанавливаемые Службой внутренних доходов каждый год, устанавливают следующие ограничения:

Для календарного 2016 года минимальные и максимальные пределы ООП следующие:

Minimums-

• Самостоятельное покрытие $ 1300
• Семейное покрытие $ 2600

Максимумы -

• Самостоятельное покрытие $ 6,550
• Семейное покрытие 13 100 $

Лимиты взносов сберегательного счета здравоохранения на 2016 год:

• Самостоятельное покрытие $ 3350
• Семейное покрытие $ 6750

Имея в виду вышеуказанные суммы, и большинство семей платят от 400 до 800 долларов в месяц в виде премий по плану HDHP, существует большой разрыв между тем, что потребители могут сэкономить, и тем, что они могут себе позволить. Большинство не уверены в том, как они могли бы заплатить за одно катастрофическое требование здоровья. Всего одна неделя в больнице с батареей анализов и сканирований, заказанных врачами, может легко привести к счету в 50 000 долларов и более. Это на консервативной стороне.

Как работодатели могут обучать сотрудников тому, как быть ответственными потребителями здравоохранения

В конечном счете, работодатели должны предоставлять информацию и образование, чтобы сотрудники были умнее и экономически эффективнее. Отправка информации о регистрации пособий каждый год недостаточно. Есть несколько способов, которыми компании могут обучать и поддерживать более здоровую рабочую силу.

1. Проведите образовательные сессии, чтобы объяснить затраты на пособия, суммы покрытия и варианты сбережений.

Перед открытой регистрацией, во время регистрации сотрудников и в периоды пиковых рисков для здоровья работодатели могут запланировать учебные занятия. Сосредоточьте их вокруг тем, чтобы сэкономить деньги на здравоохранении и лекарствах, предотвратить проблемы со здоровьем, увеличить сбережения на здоровье и как выбрать качественную помощь. Расскажите о некоторых инструментах, упомянутых здесь, чтобы потребители могли найти лучшие цены на медицинские процедуры, посещения врача и многое другое.

2. Предоставить фонд неотложной медицинской помощи всем работникам, которым они вносят вклад

Каждая компания должна выделить медицинский фонд, чтобы помочь работнику, столкнувшемуся с катастрофическим заболеванием или серьезной травмой. Это может быть общественный фонд, в который все сотрудники могут вносить небольшую сумму из каждой зарплаты. Наградите участников с помощью компании swagger и других льгот, чтобы они оставались активными в плане. Имейте комитет по рассмотрению и контактное лицо, чтобы распределить средства при необходимости.

3. Предоставьте сотрудникам доступ к финансовым оздоровительным инструментам.

Многие потребители привыкли к перерасходу средств и недостаточной экономии. Сделайте накопление денег положительной целью, поделившись инструментами финансового благополучия, которые помогут им отслеживать свои расходы и бюджеты, наращивать сбережения и начать вкладывать больше денег в свои личные и сберегательные счета. Когда сотрудники уверены в своем финансовом будущем, они гораздо меньше отвлекаются и становятся более продуктивными.

4. Каждый год подбирайте наиболее доступные планы медицинского обслуживания для групп с оптимальным соотношением цены и качества.

Взять на себя ответственность за часть бремени доступного медицинского обслуживания. Работайте в тесном сотрудничестве с администраторами медицинских и добровольных планов, чтобы составить планы группового страхования, которые стоят недорого, но предлагают наилучшую стоимость. Не меняйте сотрудников, предлагая планы, которые не имеют хорошего покрытия, или участвуйте в широкой сети медицинских учреждений.

5. Имейте политику открытых дверей для помощи сотрудникам с их медицинскими финансовыми вопросами

Может быть соблазнительно позволить сотрудникам самостоятельно получать пособия после того, как они раздают им брошюру. Никогда не думайте, что они вообще поймут планы здравоохранения. Исследователи из Университета Карнеги-Меллона обнаружили, что только 14 процентов американцев в возрасте от 25 до 64 лет имели какое-либо понимание самых основных условий страхования. В вашем отделе кадров всегда есть специалист, который готов ответить на любые вопросы и определить сложную терминологию в области здравоохранения.

6. Развивайте и запускайте корпоративную культуру здоровья и благополучия.

Несмотря на то, что работодатели мало что могут сделать, чтобы помочь отдельным потребителям лучше заботиться о своем здоровье, поощрение работников к участию в недорогих проверках, а не в борьбе с дорогостоящими серьезными заболеваниями в дальнейшем должно быть постоянным обсуждением. Работодатели могут сыграть большую роль, помогая сотрудникам вести здоровый образ жизни, предлагая поддержку и образование на месте. Носимые устройства для фитнеса, группы поддержки и варианты здорового питания в кампусе могут иметь огромное значение для сотрудников, которые, возможно, изо всех сил пытаются оставаться в форме и уменьшить стресс.

Не ожидается, что расходы на здравоохранение когда-либо снизятся; на самом деле, они, вероятно, продолжат расти в ближайшие годы. Но потребители могут лучше понять, где они тратят свои доллары на здравоохранение и какие планы они выбирают, чтобы выполнять требования здравоохранения.