Топ 10 основ IRA, которые вы должны знать

Индивидуальный пенсионный счет, или IRA, может стать одной из лучших инвестиций в ваше будущее. Однако существует много недоразумений относительно того, что такое IRA, как они работают и как извлечь максимальную выгоду из этого сотрудника. Любой человек старше 18 лет может открыть счет в IRA через своего работодателя или свой банк. Это вариант, который они дают всем американцам шанс отложить заработки, которые будут использоваться во время их золотых лет выхода на пенсию. IRA предназначена не для замены, а для увеличения любых других видов пенсионных инвестиций и льгот, которые работающие взрослые получат по достижении пенсионного возраста.

10 вещей, которые нужно узнать о ИРА

Как много вы знаете о IRA? Может быть, вы новичок в этой концепции или вы слышали множество мифов о том, как они работают. Вот лучшие 10 основ IRA, которые вы должны знать, чтобы быть умным инвестором.

1. Начните сегодня

Исследования показали, что люди часто ждут, пока им не исполнится 30-40 лет, прежде чем они начнут серьезно относиться к пенсионным накоплениям. Согласно исследованию, проведенному Merrill Lynch и Age Wave в 2017 году, у одной трети всех взрослых (в возрасте 25 лет и старше) нет сбережений на пенсию, а у 23 процентов на будущее откладывается менее 10 000 долларов. Подавляющий 81 процент даже не знает, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию. Это страшно, учитывая, что некоторые аналитики полагают, что нынешние пособия по социальному обеспечению будут исчерпаны к 2034 году.

Теперь пришло время начать вкладывать часть своих доходов в IRA. Вложите как можно больше в свою IRA, чтобы иметь доступ к средствам к моменту выхода на пенсию.

2. Есть ежегодные ограничения на взносы

Служба внутренних доходов (IRS) ограничивает ежегодные взносы, поэтому, пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с вашим специалистом по финансовому планированию. Для налогового года 2017, ограничения плана для традиционного IRA для физического лица составляют 5500 долларов США с дополнительной надбавкой в ​​размере 1000 долларов США для лиц старше 50 лет. Хотите максимально сэкономить на налогах? Рассмотрите возможность внесения как минимум дополнительных 3500 долларов США на свой сберегательный счет. Если у вас есть как сберегательный пенсионный счет на рабочем месте, так и личный IRA, объединенные взносы не могут превышать утвержденные IRS суммы.

3. Существуют разные типы IRA

То, что ваш работодатель предлагает один тип IRA, не означает, что вы ограничены этим выбором. На самом деле, есть ряд различных типов планов IRA на выбор. Наиболее распространенными типами IRA являются традиционные и рота. Кроме того, существуют планы, которые полностью финансируются работниками, полностью финансируются работодателями или их комбинацией. Большинство работодателей предлагают IRA, которые финансируются работниками, а затем доллары подбираются компанией. Это наиболее предпочтительные IRA. Тем не менее, компании могут также потребовать от сотрудников самостоятельно финансировать планы IRA и предлагать дополнительные деньги только в конце года в рамках программы SEP или распределения прибыли.

Самозанятые лица могут также выбрать SEP IRA или ПРОСТО IRA, чтобы начать экономить на пенсии, поэтому они не ограничиваются только теми, кто имеет традиционную работу.

4. Можно внести свой вклад в IRA для законного супруга

Один из часто пропускаемых факторов заключается в том, что женатый человек может также вносить максимальные годовые средства на счет ИРА для своего супруга. Его называют супругом ИРА. Супруга не должна быть принята на работу. Этот вариант может в основном удвоить пенсионный доход супружеской пары. Например, пара старше 50 лет может легко откладывать дополнительно 13 000 долларов в год, используя этот метод.

5. Физические лица могут продлить свое инвестиционное время

Еще одна замечательная особенность IRA - возможность продолжать инвестировать средства после 31 декабря каждого года. Фактически, многие люди вносят дополнительные деньги в свою IRA, чтобы сократить налоговую базу к 15 апреля. Это означает, что если вы должны уплатить налоги в конце 2017 года, вы можете инвестировать эту сумму в свою IRA и избежать уплаты налоговых штрафов. Имейте в виду, что если вы одолжили деньги у своего IRA, вы все равно будете облагаться местными и государственными налогами, потому что это считается доходом.

6. Вместо обналичивания; Перекатывать

Нет, мы не говорим о собаке здесь. Если вы оставите работодателя в пенсионном фонде любого типа, вам будет предоставлен выбор: либо обналичить его, либо перевести на 401 (k) или IRA. Всегда лучше перевести ваши средства непосредственно на ваш пенсионный счет у нового работодателя для вашего банка. Если вы обналичиваете свои средства, вы можете рассчитывать на оплату административных сборов и налогов не менее 30 процентов. В зависимости от того, в каком штате вы проживаете, вы также можете обложить налогом дополнительные 10 процентов в конце года.

Перемещение ваших средств не делает их недоступными для вас, но помогает вам сохранить больше ваших денег.

7. Дядя Сэм (в конце концов) заставит вас использовать свой IRA

Интересно рассмотреть, но IRS заставит всех людей старше 70 лет использовать свои средства IRA. Они не могут продолжать зарабатывать или накапливать после этого возраста. Можно начать с получения пенсионных средств социального обеспечения в возрасте 62 лет и продолжать работать неполный рабочий день и вносить вклад в IRA до достижения возраста 1/2 1/2. Этот короткий период может помочь любому восполнить потерянный доход, но он очень короткий. Гораздо лучше иметь план, как ИРА будет инвестироваться в пенсионном возрасте.

Например, кто-то, ожидающий выхода на пенсию в возрасте 62 лет, может захотеть начать инвестировать в недвижимость или другой вид передаваемого имущества - оставить его в качестве наследства.

8. Бенефициары ИРА имеют разные правила

Когда речь идет о бенефициарах, существуют два отдельных правила. Супружеские бенефициары имеют право на полную сумму IRA за вычетом 10-процентного штрафа за досрочное изъятие (если они моложе 59 лет 1/2). Когда им исполняется 65 лет, этот штраф снижается до нуля. Не состоящие в браке рыбные хозяйства не получают 10-процентный штраф. Это необходимо учитывать при выборе плана IRA. Если с вами что-то случится, есть ли у вас план на продолжение вашего супруга с вашим текущим уровнем дохода?

9. Автоматическое зачисление не всегда в вашу пользу

Растет тенденция работодателей к увеличению участия в пенсионных фондах, требуя автоматического зачисления. Это может показаться простым, но есть некоторые риски, если вы не обращаете внимания. Ваши деньги могут быть вложены в целевой фонд, который фактически увеличивает риск. Вы также можете предположить, что процент заработной платы, на который вы подписались, достаточен для выплаты пенсии. Оба эти сценария не будут служить вам. Перед регистрацией внимательно прочитайте документы плана и помните, что у вас всегда есть возможность отказаться.

10. IRA может защитить вас от долговых сборщиков

Если у вас серьезный долг и вы думаете о банкротстве, то внесение денег в IRA сначала может защитить ваши активы в течение этого периода. Большинство людей не понимают, что правительство исключает до 1 миллиона долларов из средств, утвержденных в утвержденной ИРА. Вам не нужно беспокоиться о том, что кредиторы постучатся и заберут ваши с трудом заработанные пенсионные деньги. Однако всегда полезно выбраться из долгов, чтобы вы могли полностью насладиться своей пенсией.