Понимание больших решений открытой регистрации

Поскольку вы отмечаете много хороших вещей, которые катаются каждый год осенью - свежий воздух, подглядывание листьев, тыквенные латте - у вас довольно хороший шанс открыть зачисление не составить список. Почти 3 из 4 респондентов в открытом опросе Aflac говорят, что чтение об их преимуществах является долгим, сложным или стрессовым. И почти половина предпочла бы сделать что-то действительно неприятное - например, поговорить с бывшим или прогуляться по горячим углям - чем завершить регистрацию в этом году.

Результат? Мост Пунт. Четверо из пяти говорят, что тратят меньше часа на принятие решений о выплатах, а еще больше просто выбирают одни и те же льготы год за годом.

Цена бездействия

Это может дорого обойтись, если вы выберете неправильно. Скажем, вы выбрали план, в котором врач, которого вы посещаете один раз в год, находится вне сети. Это может быть цена, которую вы готовы нести. Но если вам в конечном итоге понадобятся услуги этого доктора для неожиданной дополнительной процедуры? Согласно исследованию, проведенному в 2015 году Центром политики и исследований AHIP, вы можете в итоге заплатить 300% от стоимости, если вы нашли документ в сети с самого начала. Аналогичным образом, если вы решите платить более высокие страховые взносы, которые идут с планами с более низкой франшизой, но редко посещаете врача или выписываете рецепты по рецепту, потому что вы здоровы как лошадь, вы можете в конечном итоге платить больше авансовых расходов, чем необходимо.,

И цена засовывать голову в песок только растет. Общая стоимость здравоохранения в США составляет около 3 триллионов долларов в год, из которых потребители платят из своего кармана от 400 до 500 миллиардов долларов, а наша доля растет примерно на 10 процентов в год.

«Я готов поспорить, что наша доля будет только расти», - говорит Томас Торре из Copatient, компании, которая помогает потребителям договариваться о счетах врачей и больниц. «Эту тенденцию невозможно остановить».

Таким образом, принятие правильных решений о выгоде зависит от того, как вы вооружитесь с реальным пониманием первого: базового понимания терминов, которые вы видите, читая о сегодняшних планах медицинского обслуживания. (Aflac также проверил это. Большинство людей этого не делают.) Во-вторых, возможность ответить на пару вопросов, которые скажут вам, какой план лучше всего подойдет для вашего кошелька.

Поэтому принятие правильных решений о выгоде зависит от того, насколько вы вооружены знаниями и пониманием основных концепций страхования на работе.

Говорить на языке

Во-первых, вам необходимо четко понимать общие условия медицинского страхования. В своем опросе AFLAC обнаружил, что большинство людей не имеют доступа к базовому медицинскому словарю. Трудно принять решение, если вы не знаете следующих терминов:

РРО: Организация предпочтительного поставщика. Это план медицинского обслуживания, который обычно не ограничивает вас поставщиками медицинских услуг в сети (или заставляет вас получать направления для специалистов), но требует от вас оплачивать более высокие личные расходы для поставщиков медицинских услуг, не входящих в сеть.

План с высокой франшизой:План, который требует, чтобы вы оплачивали большую часть вашего медицинского обслуживания (врачей и рецептов) до тех пор, пока вы не встретите свою франшизу. Предоставляет вам право открыть HSA или Health Savings Account.

HSA: Чтобы помочь покрыть расходы на более высокую франшизу, у вас будет медицинский сберегательный счет, на который вы и ваш работодатель сможете внести деньги до вычета налогов, которые можно инвестировать, и вырастать без налогообложения. Если вы используете деньги для оплаты расходов на квалифицированное медицинское обслуживание, вам, как правило, не нужно платить налоги на них при их использовании.

Premium: Сумма, которую вы платите - обычно ежемесячно - за приобретение медицинской страховки.

Франшиза: Сумма, которую вы платите из своего кармана за медицинское обслуживание до того, как страховщик начнет платить свою долю.

Со-оплаты: Сумма, которую вы платите за посещение офиса или рецепт, который дополняет сумму, которую платит страховщик (до тех пор, пока вы не достигнете своего максимального размера из своего кармана).

Сострахование: Процент медицинской услуги, которую вы должны платить, пока не достигнете своего личного максимума.

Большие Решения

Теперь вы можете перейти к выбору правильного плана для вас. Вот важные решения, которые вам нужно принять.

PPO против плана с высокой франшизой с HSA. Если вы получаете план через своего работодателя, это, скорее всего, ваш выбор. Чтобы сделать звонок, посмотрите на свое медицинское использование за последний год. Сколько раз вы обращались к врачу? Сколько рецептов вы выполнили? Если вы здоровы и не принимаете много лекарств, вам, как правило, лучше иметь план с высокой франшизой. Если у вас высокие ожидаемые медицинские расходы, в том числе на лекарства, вам, как правило, лучше с PPO.

Сравните франшизы с этими премиями. Заметьте, я сказал «как правило, лучше». Можно следовать этим указаниям и совершать ошибки. Выберите план медицинского страхования, основываясь только на страховых взносах, согласно опросу Copatient. Премии важны, но они - не единственный элемент, который необходимо учитывать, говорит Джастин Сиднор, доцент Висконсинской школы бизнеса. Сложите свои ежегодные страховые взносы и сравните то, что вы платите по более дорогой политике, с тем, что вы экономите на франшизе. Если ваш работодатель вносит вклад в накопительный счет здравоохранения для покрытия высокой франшизы, обязательно примите это во внимание.

Рассмотрим врачей, формуляры и другие расходы. Убедитесь, что вы учитываете переменные, к которым не прикреплен ценник. Есть ли врачи, которых вы хотите видеть в вашем плане? Могут ли наркотики принимать? Сколько вы будете платить - в виде доплаты или совместного страхования - каждый раз, когда обращаетесь за медицинской помощью? Посмотрите на историю здоровья в прошлом году и предположите, что ваше поведение будет в основном таким же.

А если вы не можете позволить себе более дорогой план? Помните: более дешевый план лучше, чем вообще никакого.

С Келли Халгрен