Дорогостоящие ошибки сберегательного счета

Сберегательный счет здоровья - больше, чем просто способ сэкономить на будущих медицинских расходах. Это также может дать определенные налоговые преимущества, потенциально укрепляя вашу пенсионную стратегию.

Это важно, учитывая, что в среднем 65-летняя пара потратит около 275 000 долларов на медицинское обслуживание на пенсии. Эта цифра не включает стоимость долгосрочного ухода, которая может добавить тысячи долларов к общей сумме.

Medicare может взять на себя некоторые расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию, но она не покрывает все, включая долгосрочное обслуживание. Вот где HSA может быть неоценимым. Вы можете снять средства с вашего HSA без налогов на квалифицированные медицинские расходы. И вы также можете использовать свой HSA для других финансовых нужд - с налоговой оговоркой, конечно.

Если у вас есть доступ к накопительной учетной записи, важно убедиться, что вы используете ее в полной мере. Это начинается с избежания этих распространенных ошибок.

Путать HSA с FSA

Гибкое соглашение о расходах - это еще один тип сберегательного счета для здравоохранения, выгодного с точки зрения налогов. Хотя аббревиатуры для FSA и HSA похожи, есть некоторые важные различия, о которых следует знать, если ваш работодатель дает вам возможность использовать любой из этих планов.

Во-первых, HSA позволяет вам больше экономить на здравоохранении. На 2017 год, предналоговые взносы в FSA ограничены 2600 долларов США. С HSA вы можете внести 3400 долларов, если у вас есть страховка, и 6750 долларов на семейное покрытие. Лимиты HSA в 2018 году возрастут до 3450 и 6900 долларов соответственно.

Так почему это важно? Взносы FSA уменьшают вашу налогооблагаемую заработную плату, тогда как взносы HSA не облагаются налогом. В любом случае, вы получаете налоговые льготы, но если вы максимально увеличите свой HSA, это может дать большую налоговую льготу в конце года.

Другая вещь, которую нужно знать, это то, что взносы FSA не переносятся из года в год. Однако с HSA вы можете оставить деньги на своем счете, пока они вам не понадобятся. Это означает, что вам не нужно отчаянно пытаться тратить эти взносы каждый год. Вместо этого вы можете позволить им расти.

Предполагая, что HSA не стоит, если вы старше

Если вам уже за 50, вы можете подумать, что вклад в HSA стоит вашего времени. В этот момент, например, вы можете сосредоточиться на игре в догонялки с вашим планом 401 (k) или отдельным пенсионным счетом. Это не значит, однако, что вы не можете использовать HSA в будущем.

Предположим, вам 50 лет и вы вносите 6000 долларов в год в HSA, пока не достигнете возраста 65 лет. (Помните, что вы больше не можете вносить взнос в HSA после регистрации в Medicare.) Предполагая, что вы получаете 3-процентный годовой доход попадая в 25-процентную налоговую группу, вы можете накопить примерно 115 000 долларов США на расходы на здравоохранение на основе отсрочки налогообложения. Даже если вы сэкономите меньше, каждый потраченный доллар может быть использован для компенсации медицинских расходов в последующие годы.

Отсутствует вклад работодателя

401 (k) - не единственный способ получить немного свободных денег в форме матча компании. Работодатели также имеют возможность предложить соответствующий вклад в сберегательные счета работника. Подвох в том, что общая сумма взносов на счет, включая вклады, внесенные вами и вашим работодателем, не может превышать ваш годовой лимит взносов.

Это означает, что если у вас есть индивидуальное страховое покрытие на 2017 год, и ваш работодатель соответствует 100% от того, что вы сэкономили, вы могли бы внести 1700 долларов, а ваш работодатель мог бы сопоставить такую ​​же сумму.Структура соответствия вашего плана может отличаться, но стоит проверить свой план, чтобы увидеть, есть ли совпадение, так как это уменьшает сумму, которую вы должны сэкономить.

Не думая, большая картина

Основная функция HSA - помочь вам получить некоторые налоговые льготы, экономя при этом на расходах на здравоохранение. Однако это не единственный способ использовать средства HSA. По достижении 65 лет вы можете снимать деньги с HSA для любых целей без штрафных санкций. Однако вам придется уплачивать обычный подоходный налог за все, что вы снимаете, если вы не используете его в медицинских целях.

Это важно знать, особенно если вы не вложили столько денег в пенсионный план вашего работодателя или IRA, сколько вам хотелось бы. Даже если вам не нужно привлекать HSA для покрытия расходов на проживание при выходе на пенсию, ваше спокойствие может облегчить понимание того, что деньги есть, если они вам нужны.

Не зная, для каких расходов здравоохранения можно использовать HSA

HSA может быть использован для оплаты медицинского обслуживания, но он не покрывает все. Если вы по ошибке используете средства HSA для оплаты неприемлемых расходов, это может привести к налоговым льготам. Вы должны уплатить регулярный подоходный налог с этих денег, а также дополнительный налог в размере 20 процентов, если вы моложе 65 лет.

Нижняя линия? Если у вас есть сберегательный счет здоровья, обязательно внимательно прочитайте детали вашего плана, чтобы вы знали, что покрыто, а что нет. И не считайте HSA, если вы старше, или если у вас есть другие учетные записи, которые вы используете для сохранения на пенсию. Если вы остаетесь здоровым, HSA может помочь дополнить все, что вы откладываете на выгодных или облагаемых налогом брокерских счетах.