Как обращаться с 401 КБ, когда вы меняете работу

Начиная новую работу, есть над чем подумать. Есть новые обязанности, новые процессы, новые люди - и, скорее всего, есть также новый план 401k, который нужно рассмотреть.

Даже когда вы разбираетесь со своими новыми задачами и рабочей средой, важно сделать свой пенсионный план приоритетным.

Время это все, и при смене работы у вас есть много вариантов, которые могут помочь вам упростить свой пенсионный план и инвестиции.

Вот как справиться с переходом с одного плана 401k на другой.

Вопросы к плану вашего нового работодателя

Работодатели обычно включают информацию о плане 401 (k) в новый пакет найма. Вы должны получить письмо с изложением специфики плана вашей компании и, возможно, брошюру с вариантами инвестиций и другие детали. У большинства провайдеров 401 (k) есть веб-сайты, которые проведут вас через введение. Потратьте несколько минут, чтобы просмотреть подробности и узнать немного о плане.

Ищите ответы на следующие вопросы при просмотре деталей плана:

Существует ли программа подбора работодателя? Более 95 процентов крупных американских компаний сопоставляют вклады сотрудников в 401 (к). Средняя сумма взноса работодателя составляет 4,5 процента от заработной платы; некоторые компании вносят до 6 процентов. Думайте об этом как о 6-процентном, не облагаемом налогом бонусе, и вы поймете, почему матч работодателя не является пропуском.

Какой график передачи? Многие работодатели предлагают закрытые матчи, что означает, что, хотя компания вносит до 6 процентов от вашего совпадения, ваш доступ к этим деньгам предоставляется в установленные сроки. После первого или второго года вы получаете 25 процентов денег, затем 50 процентов, пока не получите все 100 совпадений через пять или более лет.

Начало работы по расписанию является одной из причин, по которой важно зарегистрироваться на 401 (k) как можно скорее. Вы оптимизируете средства, которые соответствуют компании, если зарегистрируетесь в кратчайшие сроки.

Какие варианты инвестиций есть в плане? Есть профессионалы в области финансов, которые утверждают, что большинству молодых вкладчиков достаточно портфеля с одним или двумя широкополосными индексными фондами с низкой комиссией (например, фондом Standard & Poor's 500). Но все равно приятно иметь варианты на выбор. Вы можете посмотреть каждое предложение фонда на сайте, как Morningstar. Сайт предлагает звездные рейтинги для каждого фонда, но они не рассказывают всю историю. Посмотрите на поле инвестиционного стиля, чтобы увидеть, подходит ли оно вашему (например, вы ищете агрессивный рост или боитесь потерять деньги?).

Сравнивая два варианта фонда, обратите внимание на комиссионные и расходы. И если вы выберете пенсионный фонд с целевой датой или фонд жизненного цикла, который будет распределять активы за вас, вам не нужно будет вкладывать деньги во что-то еще.

Сколько вы должны сэкономить в своем 401 (к)?

Некоторые эксперты рекомендуют, чтобы люди выходили на пенсию от 10 до 15 процентов от зарплаты до налогообложения. Другие просто советуют экономить столько, сколько возможно. Хорошее правило для начинающих - сохранять хотя бы то, что соответствует вашему работодателю. Все меньше, и вы оставляете деньги на столе. Если ваш работодатель будет соответствовать этому, сэкономьте до 6 процентов с целью повышения вашего уровня до 10 процентов и выше.

Если новая работа представляет для вас скачок зарплаты, рассмотрите возможность увеличения суммы вашего вклада.

Продолжая подниматься по корпоративной лестнице и зарабатывая больше, постарайтесь увеличить сумму, которую вы откладываете в своем плане. Если вы меняете 1–2 процента каждые несколько лет, вы вряд ли заметите разницу.

Что делать со старым 401 (к)

Многие планы 401k предлагают возможность перевести деньги из 401 (k) бывшего работодателя в новый план. Если вам нравится план вашего нового работодателя, имеет смысл объединить счета и сократить общую сумму инвестиций и сборов.

Перемещение вашего старого 401 (k) на новый план

Информация о том, как переместить бывший 401 (k), должна быть включена в регистрационный пакет вашего нового плана, или вы можете напрямую обратиться к спонсору плана. После того, как вы обналичите один план, у вас будет только 90 дней, чтобы перевести активы в новый план, иначе это будет считаться налогооблагаемым распределением.

В идеале средства должны быть переведены непосредственно из одной компании в другую. Если вы получили чек, отправленный лично вам, не обналичивайте его. Свяжитесь с менеджером нового плана, чтобы узнать, как правильно перевести активы.

Если вам особенно не нравится план нового работодателя, все же стоит сэкономить там, чтобы получить возможность инвестировать доллары до вычета налогов и использовать средства, выделяемые работодателем.

Переместите свой старый 401 (k) к опрокидыванию ИРА

Но ваш старый 401 (k) не обязательно должен быть частью нового плана. Вместо этого вы можете перевести деньги на переносимый индивидуальный пенсионный счет (IRA). Воспринимайте IRA, как ролловер, как всеобъемлющую учетную запись, которая объединяет все активы из 401 (k), которые вы оставляете позади. С опрокидыванием IRA, вы можете выбрать из огромного выбора инвестиций, и деньги продолжают расти, отложенные налоги до выхода на пенсию.

Это заботится о 401 (к). Теперь, чтобы найти хорошие места для обеда в вашем новом офисном районе.