Что происходит с вашей пенсией, когда вы покидаете компанию

Разрывать связи со старой работой часто приятно, иногда горько-сладко, а иногда просто горько. Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, разрыв связей также может быть сложным. Что происходит с вашим пенсионным планом, когда вы покидаете компанию до того, как готовы выйти на пенсию? Получите ли вы деньги и что с ними делать? Есть ли налоговые последствия, которые вы должны учитывать?

Было время, когда некоторые люди не рассматривали возможность оставить работу с пенсией с установленными выплатами, но люди меняли работу гораздо чаще, чем в прошлом, и типы предоставляемых работодателями льгот изменились. Если перед выходом на пенсию появится более выгодное предложение, вы сами решаете, что делать с накопленной пенсией.

Что такое пенсия с установленными выплатами?

Пенсия с установленными выплатами - это то, что большинство людей воспринимает как традиционную пенсию по старой школе, которую имели ваш отец или дедушка. Вы знаете, тот тип, который гарантирует работникам, которые остаются в компании на протяжении всей жизни на пенсии.

Пенсии с установленными выплатами не так распространены в наши дни, они были заменены планами с установленными взносами, такими как 401 (k) s, которые возлагают большую часть ответственности на сбережения на работника и не сопровождаются какими-либо гарантиями установленного размера пенсионного дохода.,

Вы наделены?

Согласно Департаменту труда, в плане с установленными выплатами работодатель может потребовать, чтобы работники проработали 5 лет, чтобы на 100 процентов получить льготы, финансируемые работодателем. Работодатели также могут выбрать график постепенного предоставления прав, который требует, чтобы сотрудник проработал 7 лет, чтобы получить 100-процентное наделение, но обеспечивает по меньшей мере 20-процентный переход через 3 года, 40 процентов через 4 года, 60 процентов через 5 лет и 80 процентов после 6 лет службы. Планы могут предусматривать другое расписание, если оно более щедрое, чем эти графики предоставления.

Вы имеете право только на часть вашей пенсии, когда вы уходите от своего работодателя.

Варианты пенсии, когда вы оставляете работу

Как правило, когда вы оставляете работу с установленной пенсией, у вас есть несколько вариантов. Вы можете взять деньги как единовременную сумму сейчас или взять на себя обещание регулярных платежей в будущем, также известный как аннуитет. Вы даже можете получить комбинацию обоих.

То, что вы делаете с деньгами в вашей пенсии, может зависеть от вашего возраста и возраста выхода на пенсию. Если вы молоды и у вас на кону относительно небольшая сумма денег, единовременная выплата может быть самым простым выбором.

Имейте в виду, что большинство аннуитетных платежей являются фиксированными и не поспевают за инфляцией. Сегодняшняя небольшая рента будет выглядеть еще меньше в будущем.

Через 30-40 лет покупательная способность вашей пенсии может быть значительно снижена. Инвестируйте его самостоятельно, возможно, с помощью аккредитованного финансового консультанта, и вы сможете получить более долгосрочную отдачу от своих денег. Однако, «знайте себя», если вы дисциплинированный инвестор, управление вашими пенсионными ресурсами будет иметь больше смысла, чем если бы вы были склонны к реакции, основанной на страхе, на рыночные движения.

С другой стороны, если вы ближе к пенсии и ищете гарантированный доход, аннуитет может быть более привлекательным вариантом. Вам не нужно беспокоиться о том, чтобы вкладывать деньги самостоятельно в опасные до пенсии годы.

Вы также можете лучше понимать состояние здоровья и способность компании выполнять свои пенсионные обязательства в ближайшем будущем (пенсии страхуются государством через Корпорацию гарантий пенсионного обеспечения, но когда компании терпят крах, сотрудники и бывшие сотрудники обычно не получить все, что им было обещано). Иногда компании предлагают дополнительные льготы, чтобы поощрить пожилых сотрудников оставаться в их плане. Если ваше исследование показывает, что ваш план недостаточно финансируется или, вероятно, будет таковым в будущем, то вы, скорее всего, выберете единовременную сумму.

Что делать с единовременной выплатой пенсии

Если вы берете единовременную выплату, рассмотрите возможность перевода денег непосредственно из вашей пенсии на переносимый Индивидуальный пенсионный счет (IRA), чтобы избежать обложения налогом. Если ваша компания выписывает вам чек, у вас есть 60 дней, чтобы перевести деньги на налоговый счет до того, как они облагаются налогом.

Если вам действительно не нужны средства, лучше не тратить единовременно до выхода на пенсию. Вам не только не хватает долгосрочного роста инвестиций, но вам также придется платить налоги наличными плюс 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если у вас есть значительные активы в вашем плане, вы можете столкнуться со значительным налоговым счетом.

В рамках ролловера IRA средства могут быть инвестированы любым способом, который вы выберете. Вы даже можете приобрести аннуитет в рамках IRA, чтобы получить часть этого гарантированного дохода самостоятельно.

Некоторые администраторы пенсионных планов, в том числе Vanguard и Fidelity Investments, предлагают советы и онлайн-инструменты, помогающие сотрудникам выбирать между аннуитетом и единовременной выплатой. Стоит поиграться с несколькими из них, прежде чем принимать решение. Вы также можете обратиться к администраторам плана за советом, исходя из ваших конкретных обстоятельств и целей.