Что происходит с вашим 401k, когда вы оставляете работу?

Вы нашли работу своей мечты и готовы попрощаться с вашим нынешним работодателем. Но прежде чем идти, у вас есть некоторые решения о вашем 401 (к).

Несмотря на то, что могут быть некоторые рекомендации со стороны человеческих ресурсов, то, что вы делаете со своими пенсионными сбережениями при смене места работы, как правило, зависит от вас. Так что же происходит с вашим планом 401k, когда вы уходите с работы?

401 (k) Варианты плана при уходе с работы

Если у вас есть спонсируемый работодателем 401 (k), вы, вероятно, столкнетесь с четырьмя вариантами, когда вы оставите свою работу: остаться в существующем плане работодателя, перевести деньги в план нового работодателя, переместить деньги в самонаправленные пенсионный счет (известный как ролловер IRA), или обналичить. Вот вещи, чтобы рассмотреть с каждым вариантом.

Оставьте деньги в 401 (k) вашего бывшего работодателя

Многие компании позволят бывшим сотрудникам оставаться инвестированными в их планы 401 (k) на неопределенный срок, если в плане будет не менее 5000 долларов. В опросе почти 1100 участников плана Fidelity, почти треть респондентов оставались в 401 (k) бывшего работодателя в течение 120 дней или дольше, потому что они не знали, что еще делать. Однако, если план вашего бывшего работодателя не предусматривает выдающихся вариантов инвестирования или уникальных преимуществ, то оставлять свой 401 (k) редко имеет смысл. По данным Бюро статистики труда, средний работник в США менял работу 11 раз за карьеру.

Оставьте план 401 (k) позади каждого, и, выйдя на пенсию, вам придется разбираться со следами планов, чтобы выяснить, что у вас есть. В то же время вы рискуете переплатить за слишком много ненужных инвестиций.

Конечно, если вы уже уволились и не уверены в своем следующем шаге, хранение ваших 401 (k) средств у прежнего работодателя может иметь смысл в краткосрочной перспективе.

Переместите деньги новому работодателю 401 (k)

Если вы начинаете новую работу, которая предлагает план 401 (k), у вас может быть возможность перенести свой старый план и объединить его с новым без налогового удара. Если у нового плана есть отличные варианты инвестиций, это может быть отличным шагом. Вы поддерживаете рост своих пенсионных фондов в одном месте, что облегчает управление с течением времени. Кроме того, если ваш новый работодатель предлагает 401 (k) плановых займов, существует более существенный баланс для заимствования.

Перевести деньги на индивидуальный пенсионный счет

Другой вариант - открыть так называемый ролловер IRA, пенсионный счет, который существует для консолидации других пенсионных счетов в одном месте. Это как корзина, в которую вы можете бросить все свои старые 401 (к) с. Деньги, переведенные на пролонгацию IRA, остаются отложенными для пенсии, и вы можете инвестировать их любым способом, который выберете. В рамках ролловера IRA вкладчики имеют доступ к бесчисленным вариантам инвестиций, включая акции, облигации, взаимные фонды и трасты инвестиций в недвижимость. Если это звучит подавляюще, вы можете вместо этого выбрать фонд жизненного цикла, который выбирает инвестиции для вас в соответствии с вашей целевой датой выхода на пенсию.

Наличные вне плана

Если есть какой-то вариант, которого обычно следует избегать, то он полностью вынимает ваши 401 (k) денег. Даже если это кажется легкими деньгами или подарком в то время, когда наличные деньги крайне необходимы, вы, вероятно, пожалеете об этом позже. Это связано с тем, что если вы принимаете распределение до достижения пенсионного возраста 59 ½, вы должны будете уплатить федеральный подоходный налог с этих денег, а также любые применимые государственные и местные налоги. Кроме того, с вас, вероятно, также будет взиматься штраф в размере 10 процентов за досрочное снятие средств. (Хотя в некоторых случаях штраф может быть отменен.) Это высокая цена, и она ставит под угрозу ваши долгосрочные пенсионные сбережения.

Другими словами, эта опция создает больше проблем с деньгами, чем решает.

Тщательно продумайте ваши варианты

Не существует единого правильного хода 401 (k) для всех, но, изучая ваши варианты, вы можете определить, что подходит именно вам. Тщательно продумайте свой выбор, прежде чем принимать решение, и поговорите с представителями отдела кадров и запланируйте администраторов на своей старой и новой работе. Самое главное, если вы решите перевести деньги с одного плана на другой, обратите внимание на правила передачи активов, чтобы не пропустить крайний срок или создать неожиданное налогооблагаемое распределение.