Квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой

За последние несколько лет с тех пор, как квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) был подписан в 2003 году как часть Закона о модернизации Medicare, он помог миллионам американцев оплачивать ежемесячные страховые взносы на программы медицинского страхования. Первоначальная цель HDHP заключалась в том, чтобы снизить расходы на здравоохранение, подталкивая участников плана анализировать свои решения в области здравоохранения, делая при этом страховые взносы более доступными для всех.

Квалифицированные HDHP - это планы, которые отвечают требованиям, предъявляемым к участникам плана, а также к использованию схемы сбережений на здравоохранение или счета для возмещения расходов на здравоохранение, чтобы помочь растянуть доллары здоровья. Некоторые критики считают, что планы здравоохранения с высокой франшизой на самом деле наносят ущерб потребителям, потому что они никогда полностью не платят ежегодную франшизу до окончания планового года, поэтому они получают ограниченное покрытие до этого времени.

Тем не менее, подавляющее большинство работодателей предлагают трехуровневый выбор планов медицинского обслуживания, и HDHP, как правило, являются предпочтительными планами, предлагаемыми вне ОПЗ и с определенными вариантами взносов.

Как работают планы HDHP?

Работодатели могут выбрать тип HDHP, предлагаемый сотрудникам. HDHP может разрешать только покрытие внутри сети, аналогично HMO, или разрешать покрытие вне сети, как план POS или PPO. Если план имеет только внутрисетевые преимущества, участники не могут выйти за пределы сети, как только соблюдается франшиза. В плане, который предусматривает преимущества как внутри сети, так и вне ее, участники, как правило, получают лучшие выгоды, оставаясь в сети. Все льготы, предоставляемые в рамках плана HDHP и предоставляемые вне сети, в том числе покрытие отпускаемых по рецепту лекарств, если таковые предлагаются, должны применяться к франшизе.

Многие, но не все, планы HDHP будут фактически покрывать профилактические и первичные медицинские визиты за небольшую доплату, хотя это и не обязательно. Планы HDHP не предназначены для покрытия первоначальных затрат на здравоохранение, таких как профилактические, специализированные и лабораторные посещения. Вместо этого они предназначены для освещения таких катастрофических явлений, как хронические заболевания или продолжительные посещения больниц. Предполагается, что страхователи плана будут оплачивать медицинское обслуживание и оплату услуг до тех пор, пока франшиза не будет выполнена Как только участники достигают максимума из своего кармана, все медицинские услуги покрываются бесплатно.

Что такое вычитаемый HDHP и максимум из кармана?

Участники плана HDHP имеют более высокие ежегодные франшизы для покрытия расходов на медицинское обслуживание, как следует из названия плана. Франшиза - это сумма денег, которую участник плана должен потратить из своего кармана, прежде чем начнется страховое покрытие. По крайней мере, часть этой франшизы покрывается HSA или HRA. Как часть законодательства, существуют минимальные вычитаемые лимиты, устанавливаемые каждый год и корректируемые с учетом инфляции, для плана, который можно квалифицировать как HDHP.

Служба внутренних доходов (IRS) определяет годовые пределы для планов здравоохранения с высокой франшизой.

Минимальная вычитаемая сумма:

• Индивидуальный: 2016 - 1300 долларов
• Семья: 2016 - 2600 долларов

Годовой максимум наличных средств - это максимальная сумма денег, которую участник платит до того, как медицинские услуги будут предоставлены бесплатно. Годовой максимум наличных включает франшизы и совместные страховые выплаты. В максимальный размер наличных средств не включаются максимальные пожизненные выплаты, обычные, обычные и разумные (UCR) суммы, существующие лимиты выплат и требования перед сертификацией. Как и в случае вычитаемого минимума HDHP, индивидуальный максимум корректируется каждый год с учетом инфляции.

Максимум вне кармана:

• Индивидуальный: 2016 год - 6550 долларов
• Семья: 2016 - 13 100 долларов

Существует также одобренный IRS взнос для тех, кому 55 или более лет, от 1000 долларов на человека.

Преимущества для работодателей

Поскольку HDHP не предоставляют обширную медицинскую страховку, они предлагают потребителю гораздо более низкие страховые взносы. С более высокими франшизами считается, что члены плана реже обращаются к врачу, если в этом нет медицинской необходимости. Также считается, что пациенты будут искать медицинские услуги, которые предлагают хорошую цену за доллар. Использование HSA или HRA с HDHP может помочь снизить премиальные расходы или искать варианты самооплаты с поставщиками, которые предлагают скидки. План HDHP означает, что сотрудники платят львиную долю вычитаемой суммы, снижая расходы для всех.