Максимум ваших вкладов HSA

Специалисты по финансовому планированию знают то, чего вы не можете - когда вы получаете максимальный HSA, за этим следуют некоторые мощные налоговые преимущества. Знаете ли вы, что ваш сберегательный счет может составлять значительную часть вашего пенсионного гнезда?

Что такое HSA?

Сберегательный счет здоровья - или HSA - это счет, предназначенный специально для оплаты расходов на здравоохранение. Из-за налоговых льгот, которые предоставляются вместе с HSA, внесение взносов и использование учетной записи для оплаты квалифицированных медицинских расходов дает вам значительную скидку на ваши расходы на здравоохранение.

Я готовлюсь?

Не все имеют право на HSA. Основная квалификация заключается в том, что вы должны быть охвачены Планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Как следует из названия, HDHP требуют, чтобы вы оплачивали значительную часть ваших расходов на здравоохранение авансом, прежде чем вступит в силу страховка. Чтобы получить право на HSA, план должен требовать, чтобы вы заплатили по крайней мере первые 1350 долларов США (2700 долларов США для семейных планов) и максимум $ 6650. (13 300 долларов США для семей).

Предупреждение: чтобы претендовать на HSA, вы должны оплатить вышеуказанные суммы, прежде чем страховка заплатит что-либо. Это означает, что вы несете ответственность за расходы на посещение врача с учетом страховки. Если они платят страховой компании 150 долларов за посещение, вы должны платить до тех пор, пока не заплатите франшизу. Но помните, что вы можете использовать свой баланс HSA для оплаты этих расходов.

Если вы можете позволить себе оплатить эти части вашего медицинского обслуживания авансом, HDHP часто стоят дешевле, чем другие планы медицинского страхования, и, вероятно, имеют право на получение HSA.

У тебя хорошее здоровье?

Основной целью вашего HSA является оплата медицинского обслуживания, но если вы используете весь свой баланс каждый год, вы не сможете воспользоваться преимуществами, которые дает долгосрочное удержание баланса. По этой причине не думайте, что ваш сберегательный счет для здоровья является средством инвестирования, если вы каждый год истощаете баланс.

Почему Max Out Your HSA?

Налоговые льготы настолько хороши, что некоторые специалисты по финансовому планированию говорят о том, чтобы максимально увеличить ваш HSA, прежде чем вносить вклад в IRA. Вот почему:

• Вы получаете налоговый вычет при внесении средств. По состоянию на 2018 год вы можете списать до 3450 долларов своих взносов, если вы не замужем, или 6900 долларов по семейным планам.
• Вы не платите налоги при снятии средств, если используете деньги для оплаты квалифицированных медицинских расходов или страховых взносов, если вы старше 65 лет.

С IRA, вы получаете один или другой; вы получаете налоговые льготы, когда вы вносите взнос или когда вы снимаете деньги, но не оба. С HSA вы получаете налоговые льготы с обеих сторон.

Пределы вклада

По состоянию на 2018 год вы можете внести максимум на 3450 или 6900 долларов для семей. (Те же ограничения, которые соответствуют налоговым вычетам.) Как и другие пенсионные счета, эти ограничения корректируются в зависимости от уровня инфляции. Как только вы достигнете максимума, перенаправьте вклады в IRA, 401 (k) или другой пенсионный счет. Кроме того, как и на других пенсионных счетах, вам разрешается дополнительно 1000 долларов США в качестве взноса при достижении возраста 55 лет.

Штрафные сборы

Как и все пенсионные счета с налоговыми льготами, если вы используете деньги для чего-то, что не соответствует их назначению, IRS наложит на вас довольно серьезные штрафы. Ваши средства HSA должны быть использованы для квалифицированных медицинских расходов. Если вы используете деньги для чего-либо еще, вы платите обычные подоходные налоги на вывод средств плюс 20-процентный штраф. Некоторые быстрые расчеты показывают, что вы можете заплатить почти 50 процентов или более в виде налогов и штрафов, если вы не используете деньги по назначению.

Как только вы достигнете 65 лет, все немного изменится. Вы можете использовать эти средства не только на медицинские расходы, но платите только обычный подоходный налог.

Если у вас хорошее здоровье или вы можете оплачивать эти медицинские расходы из своего кармана до тех пор, пока не достигнете франшизы, вы можете подумать об этом как о добавлении дополнительных 3450 долларов или 6900 долларов к вашему годовому максимуму Roth IRA. Это отличная сделка!

Как это инвестируется

Прежде чем использовать HSA в качестве инвестиционного инструмента, проведите расследование. Если ваш работодатель предлагает вам HDHP со сберегательным счетом, сначала спросите о компании, которая будет держать средства HSA. Если это не что иное, как настоящий сберегательный счет, вы не получите много пользы от его максимизации, поскольку деньги не вкладываются. Многие компании позволяют инвестировать средства во что-то более агрессивное, чем традиционный сберегательный счет. Если ваш HSA поставляется с инвестиционными вариантами, именно тогда HSA становится средством повышения благосостояния.

Не забывайте об этом

Хотя вы имеете право на получение HSA, если вы работаете не по найму, большинство людей получают учетную запись через своего работодателя. Точно так же, как 401 (k), когда вы покидаете свою текущую компанию, эта учетная запись является вашей, чтобы взять с собой. Пока вы остаетесь зачисленным в HDHP, вы можете внести свой вклад в HSA. Не забывайте о своей учетной записи и собирайте всю информацию о ней в своем отделе кадров, если в прошлом у вас было мало контактов с ней.

Некоторая простая математика

Чтобы показать вам силу HSA, рассмотрим следующее: ради простой математики, допустим, максимальный вклад никогда не увеличивался, и вы вносили максимальный вклад каждый год в течение 20 лет и получали 4-процентную норму прибыли.

Мы будем использовать очень консервативный коэффициент возврата, потому что в течение нескольких лет вам придется снимать средства для оплаты медицинских расходов. Используя эти цифры, вы получите остаток в размере более 113 000 долларов США, который полностью не облагается налогом, если он используется для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

С возрастом ваши медицинские расходы станут большей частью вашего ежемесячного бюджета. Распределение этих денег на расходы, которые могут также включать долгосрочное обслуживание в более позднем возрасте, освобождает ваши другие пенсионные фонды для вещей более дискреционных.

Не рассматривайте свой сберегательный счет в здравоохранении как что-то, что можно обнулить до конца каждого года. Это ценный инструмент в вашем арсенале пенсионных накоплений.